ハーレーのローン審査は厳しい？落ちる理由と通りやすくするコツ

こんにちは！ハーレーマニアのYUTAです。

憧れのハーレーを買おうと決めたとき、多くの人がまず気にするのがローンの審査ではないでしょうか。「ハーレーのローンは審査が厳しいと聞いた」「自分の年収で通るのか不安」「前にカードの支払いが遅れたことがある」。そんな心配から、なかなか一歩を踏み出せない人もいると思います。

ハーレーは新車なら車両価格が数百万円になる車種も多く、ローンの額も大きくなりがちです。そのぶん、審査で見られるところも増えます。ただ、何が見られるのかを知っておけば、申し込む前にできる準備はたくさんあります。

この記事では、ハーレーのローン審査が本当に厳しいのか、どんな理由で落ちることがあるのか、そして審査に備えて今からできることを、オーナーの目線でお話しします。

ハーレーのローン審査は厳しいのか

まずは、ハーレーのローン審査がどんな仕組みで行われ、なぜ「厳しい」と言われるのかを見ていきましょう。仕組みがわかると、自分がどこに気をつければいいのかも見えてきますよ。

審査が特別に厳しいわけではない

結論から言うと、ハーレーのローンだからといって、ほかのバイクローンや自動車ローンより特別に厳しい審査が行われるわけではありません。ローン会社が見ているのは、「この人は約束どおり最後まで返していけるか」という点で、これはどんな商品のローンでも同じです。

それでも「厳しい」と感じる人が多いのは、借りる額が大きいからです。ハーレーは新車だと車両価格が高く、そこに諸費用やカスタム代を加えると、ローンの額はさらにふくらみます。借りる額が大きくなればなるほど、ローン会社は返済の見込みを慎重に確かめることになるわけです。

つまり、ハーレーのローン審査が厳しく感じられるのは、ハーレーだからではなく、借りる額が大きいから。この点を押さえておくと、対策の方向もはっきりしてきます。

高額だから見られる点が増える

たとえば、数十万円の買い物のローンと、数百万円のローンでは、毎月の返済額も返済期間もまったく違います。返済期間が長くなるほど、その間に収入が変わったり、ほかの出費が増えたりする可能性も高くなります。

そのため、高額なローンでは、年収に対して返済額が無理のない範囲に収まっているか、ほかの借入がどのくらいあるか、今の仕事をどのくらい続けているかといった点が、より細かく見られます。少額のローンなら通った人でも、ハーレーの金額になると通らないことがあるのは、このためです。

逆に言えば、借りる額を減らしたり、返済の負担を軽くしたりする工夫をすれば、審査に通る見込みは上げられます。具体的な方法は、後半で詳しくお話ししますね。

公式ローンとジャックスの仕組み

ハーレーを正規販売店で買うときは、ハーレーダビッドソン ジャパンが案内しているローンを使う人が多いでしょう。公式サイトでは、新車と中古車を対象に最長150回まで組める「スタンダードプラン」、購入金額の半分を据え置く「ハーフアップ・プラン」、今のローンの残りを上乗せして乗り換えられる「アレンジプラン」などが紹介されています。

これらのローンは、信販会社の株式会社ジャックスが取り扱っています。そのため、審査を行うのは販売店ではなく、ジャックスです。販売店の担当者は申し込みの手続きを手伝ってくれますが、審査の結果そのものを決めることはできません。

審査で見られる主な項目

ローンの審査で見られる項目は、ローン会社によって細かな違いはありますが、おおむね次のようなものです。

まずは収入と仕事です。年収はもちろん、正社員か、どのくらいの期間今の仕事を続けているかといった点も、返済の安定性を見るうえで大切な材料になります。次にほかの借入の状況。自動車ローンやカードローン、クレジットカードの分割払いやリボ払いなど、すでに返している借入が多いと、新しく借りられる額は少なくなります。

そして、とても大事なのが信用情報です。これまでのローンやクレジットカード、スマートフォンの分割払いなどで、支払いが遅れたことがないかが記録されていて、ローン会社は審査のときにこの記録を確かめます。過去に長い延滞や債務整理があると、審査に通るのは難しくなります。

ほかにも、年齢や住まいの状況、家族構成などが総合的に見られます。どれかひとつだけで決まるのではなく、全体を見て「無理なく返せるか」が判断されると考えてください。

法律で決まった支払える額の調査

ハーレーのように、買う商品ごとに信販会社が支払いを立て替えるローンは、割賦販売法という法律のルールのもとで行われます。この法律では、信販会社が契約の前に、申し込んだ人の年収や借入の状況などから、1年間に無理なく支払える額を調べることが決められています。

この調べた額を、年間の返済額が超えてしまうような契約は、結べないことになっています。つまり、ローン会社が「貸したくても貸せない」金額があるということです。年収に対して借りる額が大きすぎると、ほかの条件に問題がなくても審査に通らないのは、このルールがあるためでもあります。

この仕組みは、払いきれないローンを組んでしまうことから申し込む人を守るためのもの。審査に落ちたときは、「今の条件では無理のある額だった」というサインとして受け止めることも大切です。

審査に落ちやすい人の傾向

ここまでの話をふまえると、ハーレーのローン審査に落ちやすいのは、次のような人だと考えられます。

特に見落としやすいのが、スマートフォンの本体代の分割払いです。毎月の携帯電話の料金に含まれているので、ローンを組んでいる意識がないまま支払いが遅れ、それが信用情報に残ってしまうことがあります。心当たりがある人は、申し込む前に確かめておきましょう。

ハーレーのローン審査に備えるコツ

ここからは、ハーレーのローン審査に備えて、申し込む前にできることを紹介します。どれも特別なことではありませんが、ひとつずつ整えておくことで、審査に通る見込みは確実に上がりますよ。

信用情報を先に確かめる

過去の支払いに不安がある人は、申し込む前に自分の信用情報を確かめておくのがおすすめです。信用情報は、信用情報機関に申し込めば、本人が開示を受けることができます。たとえば、クレジット会社などが加盟する指定信用情報機関のCICでは、インターネットか郵送で開示を申し込めます（出典：CIC「情報開示とは」）。

開示された記録を見れば、支払いの遅れが記録されていないか、自分が知らない借入が残っていないかがわかります。もし間違った記録があれば、問い合わせて確かめることもできます。

自分の記録を知らないまま申し込むより、状況を把握したうえで申し込むほうが、結果に納得しやすくなります。延滞の記録がある場合は、その記録が消えるまで待つのか、借りる額を大きく減らすのかなど、次の手を考える材料にもなるでしょう。

他の借入やカードを整理する

ほかの借入が多いと、新しく借りられる額は少なくなります。ハーレーのローンを申し込む前に、返せる借入は先に返しておくと、審査では有利に働きます。

見落としがちなのが、クレジットカードのキャッシング枠です。実際には使っていなくても、枠があるだけで借入の可能性として見られることがあります。使っていないカードやキャッシング枠は、申し込む前に解約したり、枠を減らしたりしておくのもひとつの方法です。

リボ払いの残高がある場合も、できるだけ減らしておきましょう。毎月の返済の負担が軽くなれば、ハーレーのローンの返済に回せる余裕も生まれます。

頭金を入れて借りる額を減らす

審査に通る見込みを上げるうえで、もっとも効果があるのは、借りる額そのものを減らすことです。頭金を入れれば、そのぶんローンの額が減り、毎月の返済額も軽くなります。

今乗っているバイクがあるなら、それを売って頭金に回すのも良い方法です。販売店の下取りだけでなく、複数のバイク買取業者に査定を依頼して比べると、思ったより高い値がつくこともあります。忙しくてお店を回れない人は、出張査定に対応した買取サービスを使えば、自宅で査定を受けられて手間がかかりません。

また、車両の価格を抑えることも、借りる額を減らすことにつながります。新車にこだわらず、状態の良い中古車や、正規販売店の認定中古車を候補に入れてみるのもいいでしょう。カスタムは納車後に少しずつ進める、と割り切るのもひとつの考え方です。

申し込みは間を空けて慎重に

審査に通るか不安だからといって、短い期間にいくつものローン会社に申し込むのはおすすめできません。ローンやクレジットカードに申し込んだという記録は信用情報に残り、ほかのローン会社もその記録を見ることができます。

短い期間に申し込みが重なっていると、「お金に困っているのでは」と受け取られ、かえって審査で不利になることがあります。申し込む先はよく考えて絞り、もし落ちた場合は、すぐに別の会社へ申し込むのではなく、原因を考えて条件を見直してから次に進みましょう。

銀行ローンと比べてみる

ハーレーのローンは、販売店で申し込む信販会社のローンだけではありません。銀行や信用金庫、労働金庫などが扱うマイカーローンを使って、ハーレーを買う方法もあります。

銀行のローンは、信販会社のローンに比べて金利が低めに設定されていることが多い一方で、審査に時間がかかったり、必要な書類が多かったりする傾向があります。信販会社のローンは、販売店で手続きが完結し、審査の結果が早く出やすいのが特長です。

どちらが自分に合うかは、金利と総支払額、手続きの手間を比べて決めましょう。給与の振込口座がある銀行なら、取引の実績が評価されることもあります。ローンの組み方で後悔しないための考え方は、ハーレーをローンで買って後悔する理由と組み方で詳しく紹介しています。

落ちたときにできること

もし審査に落ちてしまっても、すぐにあきらめる必要はありません。まずは、何が原因だったのかを考えてみましょう。ローン会社は審査に落ちた理由を詳しく教えてくれないことが多いですが、ここまでお話しした項目を振り返れば、心当たりが見つかるかもしれません。

借りる額が大きすぎたと思うなら、頭金を増やす、車両の価格を見直す、返済期間を見直すといった方法で、条件を変えてみる手があります。ほかの借入が多かったなら、それを減らしてから申し込み直すのがいいでしょう。信用情報に延滞の記録がある場合は、その記録が消えるまで時間を置くことも考えたいところです。

無理にローンを組んでハーレーを手に入れても、毎月の返済に追われて乗る楽しさを感じられなければ意味がありません。今のバイクを売って資金を作る、少しずつ貯金を増やすなど、時間をかけて準備するのも立派な選択です。中古のハーレーの選び方は中古ハーレーの選び方と購入前のチェックポイントも参考にしてみてください。

ハーレーのローン審査のよくある質問（FAQ）

Q1. ハーレーのローン審査は年収いくらから通りますか？

A. 年収だけで決まる基準は公表されていません。審査では、年収に対する返済額の割合や、ほかの借入の状況、勤続年数、信用情報などが総合的に見られます。同じ年収でも、借りる額やほかの借入によって結果は変わります。

Q2. ハーレーの公式ローンはどこが審査しますか？

A. ハーレーダビッドソン ジャパンの公式サイトで案内されているローンは、信販会社の株式会社ジャックスが取り扱っています。審査を行うのはジャックスで、販売店は申し込みの手続きを手伝う役割です。

Q3. 過去に支払いが遅れたことがあると通りませんか？

A. 遅れた期間や回数、いつのことかによって変わります。長い延滞が信用情報に記録されていると、審査に通るのは難しくなります。不安な人は、申し込む前に信用情報機関で自分の記録を開示して、どのような記録が残っているかを確かめておきましょう。

Q4. 頭金なしでもハーレーのローンは組めますか？

A. 頭金なしで組めるローンもあります。ただし、借りる額が大きくなるぶん、審査は通りにくくなり、毎月の返済額や総支払額も増えます。少しでも頭金を用意したり、今のバイクを売って頭金に回したりすると、審査でも返済の面でも楽になります。

Q5. 審査に落ちたらすぐに別のローンに申し込んでもいいですか？

A. おすすめしません。申し込みの記録は信用情報に残り、短い期間に申し込みが重なると、かえって不利になることがあります。落ちた原因を考え、借りる額やほかの借入を見直してから、改めて申し込むようにしましょう。

ハーレーのローン審査を乗り越えるまとめ

ハーレーのローン審査が厳しいと言われるのは、ハーレーだから特別というより、借りる額が大きいためです。審査では、収入や仕事、ほかの借入、信用情報などが総合的に見られ、法律で決まった「無理なく払える額」を超える契約は結べない仕組みになっています。

• 審査が厳しく感じるのは借りる額が大きいから
• 公式ローンはジャックスが取り扱い、最長150回のプランもある
• 申し込む前に信用情報とほかの借入を確かめて整える
• 頭金を入れて借りる額を減らすのがもっとも効果的
• 落ちたらすぐ申し込み直さず、条件を見直してから進む

準備をしっかりしておけば、ローンの審査はこわいものではありません。無理のない計画で、あなたが心から楽しめるハーレーを手に入れてくださいね。